- 뼈가 유합되어도 발목 운동 제한이 남으면 후유장해 보험금 청구 대상입니다
- 생명·상해보험(AMA), 교통사고(맥브라이드), 산재보험은 평가 방식이 각각 다릅니다
- 사고일로부터 6개월 경과 후 발목 운동범위 수치가 담긴 진단서 발급이 출발점입니다
- 수술과 재활을 마쳤는데도 발목이 뻣뻣하고 걸을 때 통증이 남아있다
- 병원에서 "뼈가 붙었으니 다 나았다"는 말을 들었지만 불편함이 계속된다
- 보험사로부터 "한시적 장해"라는 답변을 받았다
- 산재 처리 중인데 개인보험까지 함께 챙길 수 있는지 모른다
- 후유장해 진단서를 언제, 어떤 내용으로 받아야 할지 막막하다
왜 종골골절은 후유장해로 이어지는가
종골은 체중을 직접 지탱하는 발뒤꿈치 뼈입니다. 추락이나 낙상처럼 강한 수직 충격이 가해져야 골절됩니다.
문제는 종골이 거골하 관절과 맞닿아 있다는 점입니다. 충격이 클수록 관절면이 함께 손상되고, 뼈가 붙어도 연골 손상이 남아 외상성 관절염으로 진행될 수 있습니다.
보험사는 "뼈가 붙었다"는 사실에 집중합니다. 하지만 약관은 "기능이 얼마나 남았는가"로 장해를 판정합니다. 이 두 기준은 다르고, 이 차이가 종골골절 후유장해 보상의 출발점입니다.
보험 종류별 평가 방식 비교
같은 부상이라도 어떤 보험에서 청구하느냐에 따라 적용 기준이 완전히 달라집니다.
| 보험 종류 | 평가 방식 | 주요 기준 |
|---|---|---|
| 생명·상해보험 | AMA 운동범위법 | 정상 대비 3/4 이하 → 5% 1/2 이하 → 10% 1/4 이하 → 20% |
| 교통사고·배상책임 | 맥브라이드 방식 | 직업·연령 반영 육체 노동자 ≠ 사무직 |
| 산재보험 | 근로복지공단 장애등급표 | 75% 이하 → 12급 25% 이하 → 8급 |
세 보상 루트는 재원이 각각 다릅니다. 조건에 해당하면 중복 수령이 가능하며, 산재 처리가 끝났다고 개인보험 청구를 포기할 이유가 없습니다. 신성 손해사정법인 노석래 차장은 산재 종결 이후 개인 상해보험 후유장해 청구로 추가 보상을 받은 사례를 다수 처리했습니다.
진단서 문구가 보험금 결과를 바꿉니다
실무에서 청구 결과를 가르는 핵심은 진단서에 기재된 문구입니다.
- 발목 운동 제한 소견
- 추적 관찰 요함
- 관절면 침범 여부 불분명
- 수치 없는 경과 기록
- 종골 분쇄골절 (관절면 침범)
- 족관절 굴곡 8도·신전 24도
- 정상 대비 55% 제한
- 외상성 관절염 진행 가능성
발목 정상 운동범위 기준
발목 정상 운동범위는 굴곡 약 20도, 신전 약 40도 수준입니다. 진단서에는 이 수치 대비 현재 측정값이 명시되어야 합니다. 관절면 침범 문구와 각도 수치가 빠지면 지급률 산정 근거 자체가 없어집니다.
보험사 반박 3가지와 대응 전략
종골골절 후유장해 청구에서 보험사가 반복적으로 꺼내는 논리 패턴이 있습니다. 신성 손해사정법인 노석래 차장이 정리한 대응 전략입니다.
| 보험사 반박 | 대응 전략 |
|---|---|
| “한시적 장해입니다” | 관절면 손상 영상 소견 + 외상성 관절염 진행 가능성 기재한 전문의 의견서 제출 |
| “수술 결과 양호, 회복 중” | 뼈 유합과 기능 회복은 별개 — 발목 각도 수치로 반박 (수치 있으면 보험사도 주장 유지 어려움) |
| “관절면 침범 없음” | 수술 기록지 + CT 판독 소견 재확인 → 주치의 보완 소견서 요청 |
신성 손해사정법인 노석래 차장이 처리한 사건에서 위 세 가지 반박이 동시에 제기된 경우가 있었습니다. 수술 기록지 재검토 → CT 판독 보완 → 재활 기간 통증 일지 제출 순서로 진행한 결과 최종 지급 결정을 받았습니다.
자주 묻는 질문
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노석래 차장이 직접 검토합니다.
- 사고 경위 (추락·교통사고·낙상·기타)
- 진단명 (종골골절 단독·분쇄·관절면 침범 여부)
- 현재 증상 (발목 운동 제한·통증 지속·기타)
- 보험사 답변 내용
검토 후 가능한 범위에서 안내해 드립니다.
