뇌혈관질환 진단비 보험금 보장 범위와 청구 전 체크리스트 3가지

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뇌혈관질환 진단비 보험금 보장 범위와 청구 전 체크리스트 3가지

📌 3줄 요약

뇌혈관질환 진단비는 뇌출혈, 뇌졸중까지 다 포함하는 가장 넓은 보장이에요.
그런데 의사 선생님이 진단서를 써줘도, MRI에 뚜렷한 흔적이 없으면 보험사가 "안 줍니다" 할 수 있어요.
보험사 직원이 '의료자문 동의서'를 내밀면, 절대 덜컥 서명하지 마세요. 보험금 영영 못 받을 수도 있거든요.

들어가며

혹시 갑자기 머리가 깨질 듯 아프거나, 세상이 빙빙 도는 것 같아서 병원 가보신 적 있으세요?

겁이 덜컥 나서 비싼 MRI나 CT 검사를 받게 되죠.

그리고 의사 선생님이 "뇌혈관에 좀 문제가 보이네요"라고 하시면, 한편으론 '그래도 보험 들어놓길 잘했다' 싶으실 거예요.

그런데요, 막상 보험금을 신청했더니 이런 문자가 오는 경우가 정말 많아요.
"고객님, 해당 코드는 보상 대상이 아닙니다."
출처 입력

💢 "10년 동안 보험료 꼬박꼬박 냈는데, 정작 아프니까 0원이라고요?"

분명 진단서에 코드도 적혀 있는데, 도대체 왜 안 준다는 걸까요?

오늘은 전문가 입장에서, 복잡한 약관 속 숨겨진 진실을 알려드릴게요.

1. 뇌출혈 vs 뇌졸중 vs 뇌혈관질환, 뭐가 다른 거예요?

① 뇌출혈 진단비 (가장 좁은 범위)
보장 코드: I60, I61, I62
주의할 점: 전체 뇌졸중 환자 중 10~20%만 해당돼요. 혈관이 막히는 '뇌경색'은 보장 안 돼요.

② 뇌졸중 진단비 (중간 범위)
보장 코드: 뇌출혈 전체 + I63(뇌경색)
주의할 점: '기타 뇌혈관 질환'이나 '후유증'은 빠지는 경우가 많아요

③ 뇌혈관질환 진단비 (가장 넓은 범위) ⭐
보장 코드: 뇌졸중 전체 + I64, I67, I68, I69
특히: I67.9(상세불명의 뇌혈관질환)까지 포함해요. 혈관에 찌꺼기가 끼거나 좁아진 상태, 즉 막히기 전 단계까지 보장하는 거죠.

2. "진단서 냈는데 왜 안 주죠?" 억울한 사례

"저는 뇌혈관질환 담보가 있으니까, I67 코드만 받으면 무조건 나오는 거 아니에요?"

이게 가장 흔한 오해예요. 😥

보험 약관에는 이렇게 적혀 있거든요.
"의사의 진단만으로는 안 되고, CT나 MRI 같은 정밀검사 결과가 있어야 한다"

진단서가 있는데 보험금을 못 받는 이유

📌 실제 사례
A씨는 극심한 두통으로 MRI를 찍고 I67.9 코드를 받았어요.
그런데 보험사는 "단순 노화입니다"라며 거절했어요.

이런 억울한 일이 왜 생기는 걸까요? 대표적인 유형 3가지를 살펴볼게요.

유형 1: 코드는 I67.9인데, MRI는 깨끗하다?
환자분은 두통으로 I67.9(상세불명의 뇌혈관질환) 진단을 받았어요.
그런데 보험사 심사팀이 MRI 결과지를 확인해 보니까요.
혈관이 막히거나 터진 뚜렷한 흔적이 없고, 나이 들면 누구나 생기는 미세한 변화만 있는 거예요.

이때 보험사는 이렇게 주장해요.
"이건 질병이 아니라 자연스러운 노화예요. 그래서 R90.8에 해당하니 보험금을 줄 수 없습니다."

유형 2: 뇌경색(I63)인 줄 알았는데 G45?
잠깐 말이 어눌해지거나 팔다리 힘이 빠졌다가 금방 돌아온 적 있으세요?
이걸 일과성 뇌허혈 발작(G45)이라고 해요. '미니 뇌졸중'이라고도 부르죠.

문제는 MRI를 찍어도 막혔던 흔적이 안 보일 때가 많다는 거예요.

이 경우, 주치의가 I63 진단을 내려도 보험사는 이렇게 나와요.
"영상 증거가 없으니까 G45로 봐야 합니다" 출처 입력

😢 G45는 I코드가 아니라서 보장 대상이 아니에요.

3. 보험사 직원이 찾아왔을 때 대처법

보험금이 크거나 진단이 애매하면, 보험사에서 직원을 보내요. 이걸 '현장심사'라고 해요.

⚠️ 말 한마디, 서명 하나 잘못하면 돌이킬 수 없어요.

✅ 체크 1: 가입 시기 확인하기

대부분의 뇌혈관 보험은 가입 후 1년 안에 진단받으면 50%만 줘요. 또 90일 면책 기간도 있어요.
가입한 지 얼마 안 됐다면? 보험사가 "알릴 의무 위반"을 주장하며 계약 자체를 없애려 할 수 있어요.

✅ 체크 2: 의료자문 동의서, 절대 섣불리 서명 금지! 🚨

현장심사 담당자가 가장 끈질기게 요구하는 게 '의료자문 동의서'예요.
여기에 서명하면 내 진단서와 검사 기록이 보험사 편인 다른 의사에게 넘어가요. 그리고 십중팔구 이렇게 돌아와요.
"이 환자 상태는 뇌혈관질환으로 보기 어렵습니다" 출처 입력
😰 이게 보험사가 거절하는 가장 강력한 무기가 돼요!
📌 원칙적으로 의료자문 동의는 거부할 수 있어요. 꼭 기억하세요!